保険業界は、いつの時代も
いかに顧客から多くの掛け金を集めるか、
に全ての力を注いでいる、
といっても過言ではありません。

現場の販売員・募集人には、
「保険は人を救う」などと妄信させて…

ファイナンシャルプランナー事務所・守錢堂では、
「保険で貯蓄は“ナシ”である」
つまり、やってはいけないと公言しています。

保険で貯蓄ってアリ？ ナシ？

ですが、
保険業界では依然として、
顧客から、いかにして多くの掛け金を集めるかにコミットしていて、
最近の販売手法の流行が「ドル建て終身保険」という商品になります。

これはまず、
他の保険商品と比較して、
「終身保険」というものが同じ金額の保険（＝保障）であれば、
何倍もの掛け金を顧客から集めることができるからです。

そして、
この何倍もの掛け金を顧客に支払わせる大義名分が、
「掛け捨てる保険料を減らせる」というものです。

そのなかでも、
少しでも資産性を高く見せれるのが、
日本の金利ではなく、
海外の金利で運用されている
「外貨建て保険」というものになります。

そして現在、
世界的にも好調かつ安定している米国、
世界の基軸通貨である米ドルでの保険商品が
保険業界にとって稼ぎ頭になっている、
という訳です。

こういう背景があっても、
顧客にメリットがあるならまだいいのですが、
円建て商品にはないリスク・デメリットが大きい割には、
メリットが少なすぎると、
ファイナンシャルプランナー事務所・守錢堂では分析しています。

本当でしょうか？

１ドル＝１０５円として、
同じ保険会社で同じ仕組みの商品を使い、
同じ保障内容で、今回も純粋に数字の比較をしてみます。

（設定条件）
低解約返戻金型終身保険を使い、補償額１０００万円＝１０５，０００米ドル、
１０年払済、その他特約なし

①保険料（掛け金）
円建て　：　６８，０４０円
ドル建て：　５０，２６４円（４７８．７０米ドル）

②１０年払済時の累計保険料（掛け金）
円建て　：　８，１６４，８００円
ドル建て：　６，０３１，６２０円（５７，４４４米ドル）

③１０年払済翌年時の解約返戻率と解約返戻金額
円建て　：　　９７．３％、７，９４５，０００円
ドル建て：　１０２．６％、６，１９１，３０９円（５８，９６４．８５米ドル）

④２０年目の解約返戻率と解約返戻金額
円建て　：　１０２．４％、８，３６６，２００円
ドル建て：　１１６．３％、７，０１８，９５６円（６６，８４７．２０米ドル）

このようになります。
当記事の最後に、商品の設計書による比較資料根拠を貼り付けておきます。
詳細はそちらでご確認ください。

さて、あなたはどうお感じですか？

「ドル建て、やっぱり増えてるじゃん！」ってお考えの方、
保険会社にカモられるタイプの方ですので、要注意です。

まず、
「解約返戻金」の罠について解説しますね。
解約返戻金は文字通り「解約」することで「契約者に戻ってくるお金」のことです。
なので、
「解約」するということは、保険＝保障がなくなる、ということです。

「貯蓄目的で保険はどうでもよかったから問題ないよ！」とおっしゃる方、
なぜ保険はどうでもいいのに、利回りの悪い保険を使って貯蓄するんですか？
外貨建て保険というリスク高い商品まで使って…

ちょっと保険脳になり過ぎている方に、
目を覚ましていただきましょう。

外貨建て保険をご契約なさる方は、
上記④の「ドル建て商品の返戻率１１６．３％」に魅かれてご購入されています。

これ、いわゆる銀行預金の利率にするとどのくらいかご存じですか？

積立期間の前半１０年は年利０．１％
運用期間の後半１０年は年利１．６％
となります。

？？？

後半はまだしも、前半の１０年０．１％って？

しかも、これは数字のマジックで、
実際に積立期間の１０年以内にこの保険商品を解約すると、
平均３割強の解約控除が取られてしまい、
元本と同額が戻ることはないんです。

「う～ん。保険ってややこしい。しかも外貨リスクまで負ってるのに、あまり増えてない…」
って感じませんか？

さらに目覚めていただきましょう。
ファイナンシャルプランナー事務所・守錢堂がよく例として挙げる日本で１、２の大手銀行株式。
これの配当率は年利５％です。
この株式銘柄で、同じようなつみたて投資（株式累投）をすると

①つみたて額：５０，０００円

②１０年のつみたて総額：６，０００，０００円

③１０年後の元本＋配当金の合計と返戻率：７，７７５，０７８円（１２９．６％）

④その後２０年まで保有し続けた元本＋配当金の合計と返戻率：１２，７４０，３７１円（２１２．４％）

いかがでしょうか？

株式投資には株価変動や配当利回り変化のリスクがあります。
しかし、
外貨建て保険にも為替リスクやカントリーリスクがあります。

同様にリスクを背負ってまで、
自己の利回りを追求せず、
保険会社・保険屋さん・保険ショップの売上に貢献しますか？

これを言っては元も子もないですが、
保険会社は集めた保険料を外貨保険などで運用はしていません。
外国株式・外国債券などに投資しています。

そろそろ目を覚ましませんか？
目の前のファイナンシャルプランナーは、
本当に適切で広い視野の情報をあなたに提供していますか？
よもや、
ノルマや売上成績に目がくらんでいるのでは？と思えてしまう高収益商品（外貨建て保険）の案内をしているに過ぎないのでは？
もしそうなら、
あなたの目の前の人は、
ファイナンシャルプランナーではなく、
ファイナンシャルプランナーを騙った保険販売員です。

ファイナンシャルプランナー事務所・守錢堂では、
・本気でハイリスク投資を学びたい方に本場米国のE-learningスクールをご紹介できます。
・年利３～７％を手堅く目指す投資手法のレクチャーができます。
・NISAやiDeCo、個人年金保険などの税制優遇が得られる運用手法の案内もします。
・外貨建て保険（ドル終身など）はオススメしません。

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ドル建終身保険と円建終身保険の比較資料 2020年10月11日作成